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Consejos para contratar un seguro de moto
A la hora de comprar una moto, es imprescindible conocer muchos puntos clave para no cometer errores. Es normal ver excelentes ofertas de motocicletas a bajo precio que luego son un gastadero de dinero por su mal mantenimiento interno y por costos asociados a su uso. Aquí aparece el tema de los seguros, que suelen ser algo complejos por el alto riesgo que conlleva una moto.
Lo que sucede es que las motocicletas son tan riesgosas que es común que no convenga tener tantas motos en la cartera de riesgo de una compañía.
Microseguros
Se calcula que con los microseguros se podría alcanzar a las 3.000 millones de pólizas, en el corto plazo, alrededor del mundo. No obstante, pocas empresas lo ofrecen, ya que es un producto distinto.
En el mercado actual, sólo se cubre 5% de su potencial. Pese a esto, los datos indican que este tipo de seguros tienen un crecimiento anual del 12%, y se encuentra en aumento.
Elegir seguro de coche
Si todavía no renuevas la póliza de tu vehículo, o bien no lo has asegurado, debes tener en claro que en ciertos estados de la República es obligatorio contar con dicho seguro.
Para que puedas estar más tranquilo con tu elección, te dejamos las siguientes pautas para seleccionar la póliza de seguros:
Comparar precios y servicios. Los valores y servicios pueden variar extremadamente de una compañía a otra. Al menos, deberás pedir 3 presupuestos en distintas compañías, así ya podremos saber cuál es la valoración más real del vehículo.
En el caso de que te haya gustado el servicio de la aseguradora, antes de la renovación es conveniente comparar los precios y servicios de acuerdo a tus necesidades. Ya que puede existir otra, con iguales servicios a menor precio.
Seguro de vida deducir ISR
La información dice que 2 de cada diez mexicanos paga impuestos. Aquellos que si contribuyen a las arcas del fisco deben saber que los seguros de vida permiten deducir del importe total a pagar del Impuesto Sobre la Renta (ISR).
Pero, como era de imaginárselo, la mayoría de la población alcanzada por este impuesto, no lo sabía. El informe de una de las compañías de seguros, AXA, menciona que del total de pólizas de vida, menos del 10% son deducidas por sus titulares.
En cuanto a la materia, para ser más precisos, al leer el artículo 218 de la Ley de ISR resaltamos que se prevé la posibilidad de deducir los montos abonados por seguros de vida, de la declaración anual del Impuesto sobre la Renta.
Asegurar o no asegurar, ésa es la cuestión
En los días que corren es algo catastrófico para una familia perder su casa o nada más que los bienes que tiene en ella ya sea por un desastre natural, incendio o robo.
No obstante, en México la tendencia es no asegurar el patrimonio inmobiliario.
Según dicen estudios realizados por Axa, la opinión de las personas es la siguiente: “eso no me va a pasar a mí” lo cual es un error gravísimo, ya que todos estamos expuestos a sufrir este tipo de percances.
A consecuencia de lo dicho anteriormente, es que es necesario adquirir un seguro contra daños de casa-habitación para poder proteger el patrimonio ante cualquier siniestro. Asimismo, existen muchas compañías en el mercado, que ofrecen esta protección, sea por ejemplo Axa, ABA, GNP, entre otros.
Es importante destacar que, en estos seguros podemos clasificar en las siguientes categorías de riesgos:
- Seguro de contenido
- Seguro de robo
- Seguro contra desastres naturales
- Seguro por gastos extraordinarios
En el primero, se cubren todos los muebles, electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, y en el segundo sólo cuando se trata de robo, y no hurto.
Para el caso de los desastres naturales cubre los daños ocasionados por terremotos, mientras que el de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de la casa, además de las instalaciones del edificio.
Por último, los gastos extraordinarios incluyen coberturas como pago de la renta de otra vivienda mientras se repara la propia, o servicios de plomería o reparaciones eléctricas gratuitos.
Para calcular los costos, debemos saber en qué región se halla el inmueble. Es decir, que el costo variará si está situado en una zona sísmica, expuesta a erupciones volcánicas o a huracanes; por otra parte, influye el índice delictivo.
A pesar de todo ello, no es tan costoso un seguro de hogar. Por ejemplo, las casas de interés social pagan un promedio anual de 1,500 a 2,000 pesos.
Una de las claves para asegurar, es tasar la realidad, por ejemplo, el valor asegurable en contenidos sea al menos el 50% del valor total de inmueble.
Comision Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Otra de las instituciones importantes en el mundo de los seguros mexicanos, es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la cual s un Órgano Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que se encarga de supervisar la operación de los sectores asegurador y afianzador.
La CNSF lleva a cabo sus actividades preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, buscando garantizar los intereses del público usuario.
Su misión consiste en supervisar, de manera eficiente, que la operación de los sectores se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones.
Cuenta con 3 delegaciones centrales que detallamos a continuación:
- COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS
Av. Insurgentes Sur 1971, Torre I Sur, Piso 2; Colonia Guadalupe Inn; Delegación Álvaro Obregón; C.P. 01020 México, D.F. Tel.: 57 24 74 89
- OFICIALÍA DE PARTES
Av.Universidad No. 1868; Colonia Oxtopulco, Universidad, entre Cerro Xico y Cerro Acasulco; Delegación Coyoacán; C.P. 04310 México, D.F.; Tel.: 54 84 81 93
- ATENCIÓN DE AGENTES
Dirección de Intermediarios, Registros y Enlace Regional; Calle Villalpando No. 18; Colonia Guadalupe Inn; Delegación Álvaro Obregón; C.P. 01020 México, D.F.; Tel.: 57 24 76 05
Asimismo, para un mejor desempeño de sus funciones, la Comisión Nacional de Seguros y de Fianzas cuenta con 5 Delegaciones Regionales, donde se podrán hacer los siguientes trámites:
- Autorización de Agentes y Apoderados de Agente de Seguros y de Fianzas persona Moral
- Refrendo de Autorización de Agentes y Apoderados de Agente de Seguros y de Fianzas Persona Moral
- Ratificación de Firmas
- Tildación de Firmas, entre otros.
Directorio de Delegaciones Regionales:
- Delegación Regional Guadalajara
Av. Vallarta # 1540, Int. 301, Col. Americana
- Delegación Regional Hermosillo
Comonfort No. 15, Edif. Alonso 1er. Piso, Despacho 103, Col. Centenario
- Delegación Regional Mérida
Calle 53 No. 500, 1er. Piso, Zona Centro
- Delegación Regional Monterrey
Calle Hidalgo No. 2722 Poniente, Planta Baja Colonia Obispado
- Delegación Regional Veracruz
General Prim No. 285, Col. Centro
AMIS
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) es el organismo donde se agrupan a las compañías aseguradoras de México. Esta institución fue creada con el objetivo de promover el desarrollo del sector asegurador, representar sus intereses antes autoridades del sector público, privado o social, y además, proporcionar apoyo técnico a sus asociadas.
La prioridad de la AMIS desarrolla es el interés común de sus asociadas para realizar subsidiaria y solidariamente:
- Lo que las compañías asociadas no puedan hacer por sí solas
- Lo que requiere necesariamente de un frente común
- Lo que sin demérito de la calidad con la intervención de AMIS se obtenga un menor costo
- Lo que se pueda participar para acelerar el proceso
En este sentido, ofrece servicios de:
- Representatividad ante organismos nacionales e internacionales
- Representatividad ante autoridades regulatorias
- Representatividad ante el Congreso de la Unión
- Promoción de nuevas oportunidades de negocio para la industria
- Apoyo técnico a Asociadas
- Profesionalización y capacitación
- Información financiera y estadística de la industria
A continuación, dejamos el listado de las asociadas a la AMIS:
- ABA SEGUROS, S.A. de C.V.
- ACE SEGUROS, S.A.
- AIG MÉXICO CIA. DE SEGUROS DE VIDA, S.A. DE C.V.
- CHARTIS SEGUROS, S.A. DE C.V.
- ALLIANZ MÉXICO, S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS
- ASEGURADORA PATRIMONIAL DAÑOS, S.A.
- ANA COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- ASEGURADORA INTERACCIONES, S.A.
- ATRADIUS SEGUROS DE CRÉDITO, S.A.
- AXA SEGUROS, S.A. DE C.V.
- BUPA MÉXICO, COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- CARDIF MEXICO, SEGUROS DE VIDA, S.A. de C.V.
- CHUBB DE MÉXICO CÍA. DE SEGUROS, S.A.DE C.V.
- EL AGUILA CÍA. DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- HDI SEGUROS, S.A. DE C.V.
- GENERAL DE SALUD, CÍA. DE SEGUROS, S.A.
- GENERAL DE SEGUROS, S.A.B.
- GRUPO MEXICANO DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- GRUPO NACIONAL PROVINCIAL, S.A.B. (BURSATIL)
- HIR COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- HSBC SEGUROS, S.A. DE C.V.
- ING PENSIONES, S.A. DE C.V.
- LA LATINOAMERICANA SEGUROS, S.A.
- MAPFRE SEGUROS DE CREDITO.
- MEDICA INTEGRAL GNP, S.A. DE C.V.
- METLIFE MEXICO, S.A.
- METROPOLITANA, CIA. DE SEGUROS, S.A.
- NOVAMEDIC SEGUROS DE SALUD, S.A. de C.V.
- PLAN SEGURO, S.A. DE C.V., COMPAÑÍA DE SEGUROS
- PRIMERO SEGUROS VIDA , S.A. DE C.V.
- PRINCIPAL MÉXICO, CÍA. DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- PROFUTURO GNP PENSIONES, S.A. DE C.V.
- PROTECCIÓN AGROPECUARIA, CÍA. DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- PRUDENTIAL SEGUROS MEXICO, S.A. Prudential Gpo.
- QBE DE MÉXICO COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- QUALITAS COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A.B. DE C.V.
- REASEGURADORA PATRIA, S.A.B.
- ROYAL & SUNALLIANCE SEGUROS (MÉXICO), S.A. DE C.V.
- SALUD COOP MÉXICO, S.A. DE C.V.
- SEGUROS AFIRME, S.A. DE C.V.
- SEGUROS ARGOS, S.A. DE C.V.
- SEGUROS ATLAS, S.A.
- SEGUROS AZTECA, S.A. DE C.V.
- SEGUROS BANAMEX, S.A. DE C.V.
- SEGUROS BANORTE GENERALI, S.A. DE C.V., GRUPO FINANCIERO BANORTE
- SEGUROS BBVA BANCOMER, S.A. DE C.V., GRUPO FINANCIERO BBVA BANCOMER
- SEGUROS CENTAURO, SALUD ESPECIALIZADA, S.A. DE C.V.
- SEGUROS EL POTOSÍ, S.A.
- SEGUROS INBURSA, S.A., GRUPO FINANCIERO INBURSA
- SEGUROS MONTERREY NEW YORK LIFE, S.A. DE C.V.
- SEGUROS MULTIVA, S.A. GRUPO FINANCIERO
- PREVENTIS, S.A. DE C.V. GRUPO FINANCIERO BBVA BANCOMER
- SEGUROS SANTANDER, S.A. GRUPO FINANCIERO
- DENTEGRA SEGUROS DENTALES, S.A.
- SKANDIA VIDA, S.A. DE C.V.
- SOMPO JAPAN INSURANCE DE MÉXICO, S.A. DE C.V.
- TOKIO MARINE, CÍA. DE SEGUROS, S.A. DE C.V.
- VITAMÉDICA, S.A. DE C.V.
- ZURICH, COMPAÑÍA DE SEGUROS, S.A.
¿Qué es la póliza individual?
A la hora de tener seguro de gastos médicos mayores, las personas que se encuentran trabajando pueden tener dos de ellos, uno contratado por el trabajador y el que le ofrece la empresa donde trabaja. Aunque esto parezca un gasto innecesario, se recomienda mantener ambos.
Esta recomendación se debe a que la cobertura grupal si cambiamos de empleo, perderíamos los beneficios. Por ello es que debemos resaltar algunas ventajas de la póliza individual y compararla con la colectiva.
Asimismo, si perdemos la prestación y se desea contratar una póliza individual, se tiene que pasar por un nuevo proceso de suscripción.
Las pólizas grupales son contratadas por las empresas y es el patrón quien determina las condiciones del plan. Mientras que con una póliza individual sólo dependerá de las necesidades que cada persona tenga. Cabe aclarar que, los costos varían según la edad, el estado general de salud, estado civil e incluso si se practica algún deporte.
Por su parte, el seguro colectivo tiene beneficios específicos, por ejemplo cláusulas que permiten al trabajador, en caso de que deje de laborar en ese lugar, convierta su póliza grupal en individual.
Según los expertos lo mejor es tener ambas, como bien dijimos dado que en caso de un siniestro las dos se pueden utilizar, para beneficio del asegurado o los familiares.
¿Qué hacer si ocurre un siniestro?
En caso de presentarse un accidente o enfermedad cubierta en su póliza, los pasos a seguir son:
- Revisar el directorio de hospitales
- Llevar consigo la tarjeta que acredita como asegurado
- Acudir al servicio médico correspondiente
- Avisar de inmediato a la aseguradora
- Solicitar al hospital que facturen los gastos a nombre de la aseguradora si quiere reintegro
Coaseguro
El coaseguro es una modalidad de los contratos de seguros a través del cual se lleva a cabo la contratación de la cobertura entre el asegurado y varios aseguradores. Las compañías aseguradoras deben ser independientes en cuanto a la obligación de responder, según hayan tomado el riesgo, por la parte que les corresponda.
Los coaseguros aparecen en las ocasiones en que una sola compañía aseguradora no puede hacer frente financieramente a un riesgo en su totalidad. En consecuencia, varios aseguradores se reparten su participación en el riesgo.
¿Y cómo nos damos cuenta de que necesitamos un Coaseguro? Primero que nada, las que deben determinar esto son las compañías aseguradoras mismas y no el asegurado, ya que las primeras estarían violando la ley en lo que respecta al límite de indemnización del riesgo donde radica la capacidad de retención que tenga una aseguradora por su solvencia económica y sus reservas creadas.
Por otra parte, la compañía líder (aquella elegida por el asegurado para contratar la póliza) debe dar paso y aceptación de las otras compañías en el riesgo en un porcentaje determinado.
Es común encontrar este tipo de pólizas para las coberturas de Todo Riesgo que amparan activos de las empresas, dado que el riesgo es muy grande (en términos monetarios) que una sola aseguradora podría quebrar si algo le ocurre al objeto asegurado.
Un contrato de coaseguro debe tener para resumir:
- Varios aseguradores
- La pérdida es soportada por varios aseguradores (independientemente)
- Relación directa entre el asegurado y los aseguradores
- Distribución del riesgo en las empresas aseguradoras
Seguros de vida de actividades riesgosas
Algunas actividades profesionales o empleos provocan aumentos y dificultades para contratar un seguro de vida. Algunos como, policía, bombero, charro, minero, torero, piloto o practicante de algún deporte extremo, todas consideradas actividades de alto riesgo, encarecen las pólizas.
Asimismo, es normal que las compañías de seguros hagan modificaciones a la póliza de vida cuando la persona realiza actividades que continuamente la ponen en peligro. Y esto se debe básicamente a que si bien las coberturas no son las mismas, en el caso de los policías no se contempla la muerte accidental dentro del contrato del seguro de vida.
Existe una medida homogénea para los seguros que a su vez, posee exclusiones como toda póliza, y en ellas se encuentran ciertas profesiones.
A pesar de las excepciones, los productos pueden acomodarse a las necesidades del cliente. Es decir, la persona puede solicitar un producto que se adapte a las actividades que realiza, siguiendo con el ejemplo, en el caso de los policías cabe la posibilidad de que la cobertura cubra el rubro de muerte accidental. No obstante, el producto tendrá un costo adicional.
Pasa igual con algunas prácticas personales como el hecho de fumar, que podría incrementar el costo de la póliza de vida hasta 5% su valor.
Uno de los consejos que siempre damos a la hora de contratar un seguro de vida, es que diga siempre la verdad, porque si usted practica algún deporte extremo y lo omite al momento de contratar un seguro, corre el riesgo de que éste sea cancelado o bien, que la compañía no le pague la indemnización correspondiente al siniestro provocado por llevarla a cabo.
